Что такое страховая франшиза. Франшиза страховой компании: с чего начать, преимущества

Франшиза в страховании – это что? Понятие о страховой франшизе + 7 видов франшиз в страховании + какой размер франшизы выбрать клиенту + основная вы-года при заключении страхового договора по франшизе.

При оформлении страхового полиса каждый человек должен знать о том, что в данном соглашении существует 3 важных составляющих: на какую сумму заключена сделка, пре-мия и франшиза.

Франшиза в страховании – это самый важный элемент, от которого зависит, сколько именно придется отдать денег при ущербе страхователю и пострадавшей стороне, и какая будет конечная величина компенсации.

1. Что такое франшиза в страховании?

Само слово «franchise» имеет французское происхождение, в переводе на русский язык оно обозначает «льгота».

? Это та часть ущерба, которая не возмещается страхователем.

То есть, при страховом случае определенная часть оплачивается за счет пострадавшего.

Например, сумма нанесенного вреда10 тыс. рублей . Франшиза имеет фиксированный размер в1 000 рублей . Фирма-страхователь выплатит пострадавшемутолько 9 000 руб ., остальную часть денег должен внести пострадавший.

Франчайзинговая льгота имеет либо фиксированную цифру, либо рассчитывается с помощью процентов от общей суммы страховки.

Зачем нужна франшиза при страховании? Россияне, в большинстве, отказываются от та-кого условия в контракте, но на практике было установлено, что это выгодно именно для клиента.

Ведь чем выше эта сумма, тем меньше будет тариф, и наоборот: чем меньше франчайзин-говый процент – тем выше стоимость полиса страхования.

2. Основные виды страховых франшиз

Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.

Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):

3. Какой размер франшизы оптимальный для клиента?

Конечно, оформляя договор страховки, мы хотим при несчастном случае получить как можно больше денег, чтобы максимально покрыть все расходы. Как же извлечь выгоду обычному россиянину?

Для того чтобы увеличить при страховании, её процент или фиксированный объем должны иметь средний показатель:

• Если выбрать высокую планку, то когда нанесен лишь небольшой ущерб, страхо-ватель получить выгоду только для себя.
• При минимальном размере придется переплачивать деньги за сам полис, что также в будущем не выгодно, ведь несчастный случай может так и не произойти.

Опираясь на расчеты опытных экспертов в данном вопросе, выгода присутствует, если величина льготы будет превышать минимальную сумму ущерба. В процентном эквиваленте – это 5% от общей стоимости, а если величина фиксированная – это5-30 тысяч рублей .

Пример расчетов использования условного и безусловного формата при страховании КАСКО:

Франшиза в страховании. Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?

Оформление франшизы в договоре страхования.

4. Выгода от франшизы

Для страхователя франчайзинговый процент – это способ уменьшить траты на оплату ущербов и снизить все вероятные риски. Но с другой стороны, страховая компания теряет свои доходы, ведь клиент платит меньше за сам полис страхования.

Так что не стоит думать, что подобный вид договора выгоден только для фирмы-страхователя.

Для тех, кто хочет приобрести для себя именно такой вид полиса, есть также определенные преимущества:

1. В первую очередь, уменьшается ежемесячный объем перечислений в страховую фирму. Это выгодно, если страховка – всего лишь формальность.
2. Также не придется тратить время на то, чтобы собрать все документы, чтобы дока-зать ущерб, который был минимальным для потерпевшего.
3. Выгодно будет заключить такое соглашение, если сумма страховки свыше полу-миллиона.
4. Если несчастный случай так и не произойдет, то не нужно переплачивать деньги за оформление полиса.

Из этого можно сделать вывод, что договор с использованием франчайзингового процента стоит намного дешевле, чем обычная страховка.

Всем известно, что компании-страхователи существуют именно за счет продажи полисов. Для их процветания, лучше всего, чтобы аварий и травм было минимум, но при всем этом денежный поток безудержно увеличивался.

Именно для извлечения максимальной выгоды они предлагают клиентам договор с этим льготным условием. Он дает им возможность отсеять те жалобы от людей, которые каса-ются незначительных денежных затрат.

Ведь если, к примеру, объем франшизы – 2 тысячи руб., а страховая ситуация равна 1 тысяче руб., пострадавшая сторона должна самостоя-тельно решить проблему.

Франшиза в страховании – это выгодный экономический инструмент и для страхователя, и для клиента. Как его использовать? Достаточно сказать о своем желании консультанту, когда вы будете заключать соглашение.

PS. Будьте особо внимательны, когда будете заключать договор. Нужно тщательно изучать все условия контракта, расспросите у сотрудников о существующих видах полисов, тари-фах, и что будет выгодней именно для вас…

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Страхование является неотъемлемой частью жизни каждого чееловека в современном обществе. Мы стремимся как можно выгоднее застраховать имущество, жизнь свою и близких. Страхование может быть обязательным и добровольным.

У каждого человека, впервые столкнувшегося с данной темой, сразу возникает множество вопросов: в какую компанию лучше всего обратиться? Какой вид страхования выбрать? На какой срок? Для того чтобы принять верное для себя решение, следует получить хотя бы первичное представление о том, что представляет собой система страхования, как она работает и в чем заключается выгода от ее использования.

Понятие страхования неразрывно связано с таким термином, как франшиза, представляющая собой ту часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению со стороны страховой компании в случае наступления страхового случая. Страхователь добровольно выбирает для себя страхование с франшизой, либо без нее, а также самостоятельно определяет ее размер и разновидность. Сумма франшизы может быть установлена в фиксированном виде, либо в процентном соотношении от всей

На практике существует франшиза безусловная и условная. Последняя предусматривает выплату денежных средств страховой компанией только в том случае, когда причиненный ущерб превышает указанную при заключении сумму. К примеру, вы решили на сто тысяч рублей и выбрали условную франшизу в размере 20 тысяч рублей. Если в случае аварии причиненный автомобилю ущерб будет составлять менее указанной суммы, т.е. меньше размера франшизы, страховая выплата осуществляться не будет.

Безусловная франшиза в страхованиипредставляет собой часть нанесенного ущерба в результате наступления страхового случая, не подлежащую возмещению со стороны компании-страховщика. Например, вы также застраховали свой автомобиль на 100 тысяч рублей, при этом выбрали вид безусловной франшизы в размере 20 тысяч рублей. В случае возникновения ДТП на сумму до 20 тысяч рублей, выплата денежных средств производиться не будет. Если же сумма причиненного ущерба составляет, к примеру, 21 тысяч рублей, страховая компания выплатит вам сумму в размере 1 тысячи рублей. Безусловная франшизадействует, как правило, независимо от суммы причиненного ущерба.

На первый взгляд данная система выплат может показаться весьма невыгодной. На самом же деле безусловная франшиза дает аккуратным водителям, редко попадающим в мелкие дорожные происшествия, неплохую возможность сэкономить на приобретении страховки. Франшиза выгодна не только страховщику, но и страховой компании, поскольку позволяет заметно снизить многие в связи с уменьшением количества обращений.

Конечно, каждый сам решает, какой вид выбрать. Безусловная франшиза более выгодна для начинающих водителей с небольшим водительским стажем, поскольку по статистике, именно они чаще всего попадают в мелкие дорожно-транспортные происшествия.

Следует отметить, что франшиза в страховании не имеет особой популярности в нашей стране, поскольку большинство граждан просто не понимают значение данного термина и всей выгоды ее использования. Кроме того, россиянам весьма сложно смириться с мыслью о том, что в некоторых случаях, даже заплатив им придется проводить ремонт автомобиля за свой счет. В зарубежных странах безусловная франшиза в страховании, наоборот, пользуется достаточной популярностью, поскольку позволяет значительно сэкономить бюджет и сохранить статус так называемого безубыточного клиента даже в случае возникновения незначительного ДТП.

Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.

Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.

Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.

Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.

Преимущества страхования с франшизой

Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.

На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.

• Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
• Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».

В каких случаях стоит страховаться с франшизой?

Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.

• Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
• Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
• Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.

В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?

Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.

Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и

Направленный на защиту имущественных интересов людей от определенных опасностей. Страховая деятельность включает в себя комплексную страховую защиту, состоящую из самого страхования, сострахования и перестрахования в широком смысле этого понятия. Обязательным условием для функционирования страховых организаций является лицензирование страховой деятельности. Лицензии, дающие право на осуществление страхования, являются гарантом платежеспособности страховой компании за счет сформированных ей необходимых страховых резервов для осуществления того или иного вида страхования для будущих страховых выплат. В настоящее время в России функционирует механизм, включающий в себя лицензирование страховой деятельности, регистрации организаций, занимающихся страхованием и контроль над их деятельностью, осуществляемый Все это в комплексе обеспечивает защиту интересов страхователей. Лицензирование страховой деятельности в России не имеет каких либо ограничений по сроку своего действия, если это не предусмотрено специально Росстрахнадзором во время выдачи определенной лицензии. Лицензируются как добровольные виды страхования, так и обязательные.

Страхование, как и многие, направления бизнеса, включает в себя ряд специализированных понятий и терминов. Страховая деятельность страховщиков и страхователей обязательно включает в себя франшизу, поскольку она проходит через каждый договор и оговаривается в каждом продукте из страховой линейки.

Что же такое - франшиза в страховании?

В переводе с французского франшиза это льгота. Франшиза в страховании - это не возмещаемая часть ущерба. Она рассчитывается в процентах по отношению к Другими словами, если наступил страховой случай тогда, при расчете страхового возмещения, сумму франшизы будут вычитать из общей выплаты. Россияне, как правило, стараются отказаться от франшизы, в отличие от иностранных клиентов страховых компаний. Нам кажется это излишним и не нужным, но если вдуматься, то все обстоит совсем иначе. Франшиза в страховании дает возможность сэкономить. Небольшой размер франшизы обеспечивает более полное покрытие ущерба, но высокий тариф страхования; больший размер франшизы - менее полное покрытие ущерба, но уменьшает стоимость страхового полиса.

Существует два вида страховой франшизы: условная и безусловная.

При условной или невычитаемой франшизе вам возмещать ущерб станут только в том случае, если он превысил размер франшизы, в противном случае, выплат от страховой компании получить не получится. Например, пусть несколько банально, но зато просто к восприятию, вы застраховали туфли на сумму 1 000 рублей с условной 1% франшизой, что составит 100 рублей, а чуть позже потеряли набойку. Сумма ремонта будет значительно меньше франшизы, поэтому возмещения не будет. А в том случае, если вы не потеряли набойку, а оторвали подошву полностью, тогда стоимость ремонта превысит сумму франшизы и страховая компания в полном объеме возместит вам ущерб. Поскольку возмещение производится при определенных условиях, франшиза и обрела название «условной».

Безусловная или вычитаемая франшиза вычитается из суммы выплат за всегда, без каких-либо условий. Поэтому, спроецировав ее на ранее приведенный пример, видим, что при незначительном ущербе выплат от страховой компании не будет, а при значительном из реальной суммы к выплате по ущербу будет всегда вычитаться размер франшизы, т.е. в нашем случае - 100 рублей.

Если оценивать ситуацию объективно, то видим, что франшиза в страховании для нас выгодна. Не менее выгодна она и для самих страховых организаций, поскольку для них также появляется реальная возможность в экономии.

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.

Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКОсостоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

1. конкретная сумма;
2. процентная доля стоимости автомобиля;
3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

• Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
• Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
• Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

• Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
• Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

• вид франшизы;
• величина франшизы;
• страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

• страховая сумма – 1 млн. руб.;
• сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
• Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.